純網銀哪兒不同 國外經驗這樣玩

2018/11/17 17:05:28

(中央社記者田裕斌台北2018年11月17日電)台灣開放申請純網銀,但台灣金融環境長年處於過度競爭(over banking)的狀態,純網銀又跟傳統銀行有哪裡不同,創造應用場景及貼心功能將是抓住客戶關鍵。

銀行業者表示,純網銀要在既有的金融市場中殺出一條血路,若依循過去銀行業發展的舊思維不容易成功,以純網銀的始祖英國為例,通常都具有使用介面親民、申請速度快、手續費低廉及提供特別的貼心功能等優勢,並以好用的應用程式(App)提高客戶黏著度,讓客戶一用就愛不釋手。

目前純網銀的發展以英國及中國大陸最為蓬勃,英國喊得出名號的純網銀就有Manzo、Atom及Starling,中國大陸的微眾銀行也是全球最大純網銀,韓國的純網銀則有兩大山頭K Bank及Kakao Bank,發展軌跡與台灣最相似。

銀行業者表示,德國的N26也是發展相當迅速的純網銀業者,短短2年衝出百萬客戶,後勢不容小覷,主要因為使用介面相當直觀,且大量與異業合作,創造出不同的應用場景,例如機場、超市等,都讓客戶有賓至如歸的感受。

日本的樂天銀行,則是採用電商結合純網銀的經營模式,由於有樂天集團的產業背景,自成樂天生態圈,獲利能力在日本最好,光是電商平台樂天市場的會員數就有9870萬人,店鋪超過4.6萬家,有了龐大的基礎與共通ID,讓樂天銀行去年獲利逼近日幣600億元。

韓國純網銀業者K Bank主要股東包括韓國最大電信業者Korea Telecom(KT)、韓國第二大銀行Woori Bank、韓國連鎖便利商店GS Retail及中國大陸螞蟻金服等20幾家公司,由於KT在用戶身份認證與徵信資料都很完整,可透過手機進行身份認證,發展出自有一套信用評分系統,只要透過查閱用戶的財務資訊,例如薪資,或是在其他銀行是否有貸款、違約、延遲給付利息等狀況,經評估後即可提供用戶貸款的信用額度

與K Bank不同,Kakao Bank的發展基礎來自於韓國最大社群通訊軟體Kakao,也因此跟台灣國家隊與LINE純網銀團隊的發展基礎相當雷同。

至於微眾銀行挾最大股東騰訊旗下的微信、騰訊QQ等通訊軟體的客戶基礎奧援,提供貸款服務「微粒貸」,也與中國大陸最大二手車商優信合作,推出貸款服務「微車貸」,讓一般大眾能在社交App、車貸App平台等場景,都可使用微眾銀行提供的金融貸款服務;近期更有中國大陸的純網銀推出備用金產品,無償提供客戶小額彈性運用資金,不過「有借有還」,下個月才能再借。

銀行業者認為,純網銀要在台灣落地生根,不但要拚便宜,也要拚好用,由於目前台灣平均每個人都會與3家銀行往來,預估純網銀上路後,純網銀可望成為客戶在日常生活中,使用度最頻繁的「衛星銀行」。

銀行業者指出,純網銀可能無法處理複雜的資產規劃、信託等問題,客戶在有這方面需求時還是得尋求傳統銀行業的資源,不過在日常生活中,包括行動支付、小額轉帳等用途,若純網銀可以提供便利、多樣化的應用場景,對尤其是年輕人的客群而言,將具有致命的吸引力。(編輯:鄭雪文)

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